כאשר פונה לבנק בבקשה לקבלת אשראי צרכני, הלווה לוקח על עצמו התחייבויות מסוימות, והמסמך העיקרי הקובע את הזכויות והאחריות של הצדדים לעסקה הופך להסכם הלוואה.
הסכם ההלוואה מציין את כל התנאים ההכרחיים להלוואות: גודל הלוואה, תקופת הלוואה, ריבית, סכום העמלות ותשלומים נוספים. ישנן נקודות חשובות במסמך זה שאתה צריך לשים לב קודם.
כמה עולה הלוואה?
יש לציין בחוזה את מלוא עלות ההלוואה, בהתאם לדרישות החקיקה הקיימת. זה מורכב מהמרכיבים הבאים:
- סכומי קרן
- סכומי ריבית שנצברו;
- סכומי העמלות להנפקה, שירות וקבלת תשלומים להחזר הלוואה.
המלווה מחויב לציין את התשלום הכולל הכולל של ההלוואה ולכלול כנספח לחוזה לוח החזר המציג את סכום תשלומי החובה ואת מועדי תשלומם. הלווה יכול באופן עצמאי לחשב הלוואה.
ציין בהסכם ההלוואה את התאריך ממנו מתחיל חישוב הריבית על ההלוואה. רצוי שזה יתאים למועד העברת הכספים שהושאלו לחשבון הלקוח ולא למועד ההעברה על ידי הבנק. אתה יכול לנסות להסכים עם הבנק על שינוי תאריך ביצוע תשלומי חובה כך שיתאימו ליום קבלת השכר, ולא יובילו לבעיות ועיכובים מדי חודש.
אם תתבקש הלוואת משכנתאכדאי להכיר מראש את שיעורי הבנק עבור שירותי הסדר ומזומנים ולהבהיר אילו הוצאות בגין קבלת הלוואה יצטרכו לשלם בנפרד.
בשערי בנקים תוכלו למצוא עמלות וחיובים רבים ומעניינים. לפעמים לווה צריך לשלם כ -10% מהסכום בכל פעם למתן הלוואה, והוא מחויב לשלם ריבית עבור כל ההלוואה. תחזוקה ופתיחת חשבון הלוואה הינה באחריותו הישירה של בנק הנושים, אולם חשבון זה הכרחי לצורך נהלים פנימיים, ולא עבור הלווה. הבנק המרכזי אסר לגבות עמלות מלקוחות בגין התחזוקה והקמת חשבונות כאלה, אך לעיתים קרובות הבנקים ממשיכים להטיל מדי חודש.
האם ניתן להחזיר הלוואה לפני לוח הזמנים?
מחשבות לא תמיד מופיעות בזמן ההלוואה פירעון מוקדםאבל עדיף לחשוב על זה מראש. מורטוריום להחזר הלוואה מוקדם יותר מהטווח שצוין עלול לגרום לבעיות רבות. אחרי הכל, לא תוכלו לשלם במהירות את ההלוואה הנוכחית, לערוך התחייבויות אחרות ולהפוך לבעלים המלא של הנכס שנרכש באשראי. אם תחליט לסיים את החוזה לפני לוח הזמנים, תצטרך לשלם לבנק קנס או עמלה נוספת שיכולה להגיע לכמה אחוזים מסכום ההלוואה.
ראשית וודאו כי הבנק אינו נגד פירעון מוקדם של החוב וכי ניתן להחזיר כסף במהירות על מנת לחסוך בתשלומי יתר.
כמה צריך לשלם עבור תשלום מאוחר?
קטע מעניין נוסף בהסכם ההלוואה מוקדש לעונשים בגין הפרת תנאי ההשאלה. בגין אי עמידה בסכומים ותנאים של ביצוע תשלומי חובה המצוינים בלוח ההחזר, הבנק קובע עמלות נוספות מדי יום המגדילות את סכום הריבית שחושבה במהלך תקופת העיכוב. ניתן לחייב אחוז מוגבר וקנס על בסיס חישוב סכום ההלוואה הכולל או על יתרת החוב או על סכום המאוחר. אם אתה לוקח הלוואה במזומן הקפד לבדוק מידע זה.
בהפרה הקלה ביותר של לוח הזמנים, מידע על זה נופל בתיק האשראי, לכן שלם תשלומים במועד וקצת לפני המועד שנקבע. סכום התשלומים צריך לכלול עמלות עבור קבלת או העברת כספים. אם העיכוב הוא יותר מעשרה ימים, הבנק רשאי להתחיל בהליך גביית החוב שנותר ולהגיש תביעה לבית המשפט. הבהיר את הנוהל של פעולות מכריעות אלה למניעת הפתעות לא נעימות.
התחייבויות הלווה בתנאי הסכם ההלוואה עשויות לכלול דרישה ליידע את הבנק על שינויים בנתוני הלווה: שינוי במצב משפחתי, שינוי שם, מקום מגורים בפועל או כתובת רישום, מקום העבודה, פרטי קשר, רמת הכנסה ומידע אחר.
בהכנת הסכם ההלוואה ולימודו אין זוטות שניתן להזניח. כל ביטוי, שנכתב במיוחד באותיות קטנות, יכול להיות מכריע בהערכת כדאיות ההלוואה.
